Потребительское кредитование

Услуги кредитования в современном обществе с каждым годом пользуются все большей популярностью. Эта система очень удобна и дает дополнительные финансовые возможности при сравнительно небольших личных затратах в виде процентных ставок при гашении кредита.

potrebitelskoe-kreditovanie-1

Потребительские кредиты подразделяются на две группы:

Целевые – это такие, которые чаще всего выдаются при действии совместной программы банка и любого учреждения для приобретения необходимого товара или получения услуги. Такие программы кредитования можно встретить чаще всего в магазинах или медицинских заведениях, например, в стоматологии.

Нецелевые кредиты предусматривают выдачу наличных. Они не имеют конкретной цели для реализации и могут использоваться клиентом по собственному усмотрению.

Все потребительские кредиты имеют свои программы, в зависимости от банка, и условия реализации. Целевые кредиты чаще всего представлены в каждом банке и имеют под собой специальное предложение и пониженную процентную ставку. Эти кредиты чаще всего предоставляются на короткий период, средний по длительности интервал времени и длительный срок. К таким займам можно отнести:

Ипотечное кредитование, которое представляет собой целевой долгосрочный кредит, выдаваемый на срок от десяти до тридцати лет. Разные банки предлагают в этой нише свои процентные ставки и льготные условия для привлечения клиентов.

Автокредитование – предполагает приобретение автомобиля при помощи средств банка.

Кредит на отдых, выдаваемый по целевой программе, может стать очень выгодным предложением для туристов. Обычно его оформление занимает минимальное время, а подача заявки осуществляется непосредственно в туристическом агентстве.

Образовательный кредит. Это очень удобный и современный подход для получения высшего образования, когда собственных средств не хватает. Эта специально разработанная программа для студентов помогает получить образование с привлечением заемных средств и рассчитаться с банком уже после устройства на постоянную работу.

Кредит на получение медицинской помощи может использоваться для оказания многих видов лечения, но чаще всего используется в стоматологических клиниках.

Нецелевые кредитные программы тоже способны предложить разнообразные варианты кредитования:

Относительно молодым направлением считается кредитная карта. Ее оформление осуществляется в короткие сроки, а пользоваться можно длительный период. Такие карты банк предоставляет с бонусами, льготным периодом, когда можно вернуть все лимитные средства без уплаты процентов. Лимит банком предоставляется каждому клиенту свой, в зависимости от кредитной истории и срока обслуживания в банке.

potrebitelskoe-kreditovanie-2

Оформить заявку на кредит или займ можно у нас на сайте.

Микрокредиты, чаще всего выдаются отдельными финансовыми структурами на короткий срок и под большие проценты. Этот вариант удобен только для тех, кому отказали в займе официальные банки. Такой кредит придется погашать каждую неделю или вносить разовый платеж по истечении срока.

Ипотечное кредитование

Основные нюансы, которые нужно знать, если вы решились на ипотеку. Существует много подводных камней, которые следует знать, дабы не совершить ошибок. Прочитав эту статью, вы однозначно узнаете много полезной информации, которая пригодится вам или вашим знакомым.

ipotechnoe-kreditovanie-1

Итак. Первый вопрос – где взять деньги? И мы начинаем искать банк, чтобы взять кредит быстрее и дешевле. Здесь уже встает вопрос выбора. Есть несколько вариантов:

• Можно обратиться к кредитному брокеру, если вы не стеснены в средствах. Зато вам не придется тратить время на поиски наиболее подходящего варианта – это сделают за вас.

• Если нет такой возможности, то выбор нужно будет делать самостоятельно. Для этого необходимо обойти все банки и изучить условия каждого из них.

• Есть еще третий вариант – это воспользоваться услугами фрилансеров. На специализированных сайтах вы можете за небольшие деньги разместить задание о том, что вам нужно подобрать информацию об условиях ипотеки в разных банках вашего региона. Конечно, более конкретные условия вы уже будете узнавать у кредитного специалиста сами, но на начальном этапе выбора банка сэкономите массу времени.

Допустим, с банком вы уже определились. Теперь поговорим о том, что вы должны обязательно знать и учесть прежде, чем подписать договор ипотеки:

1) Ставка. Как говорят: «ипотека на полвека». Поэтому ставка имеет большое значение. Даже если вы берете на небольшой срок. Так как тело кредита большое, то и проценты будут большие. Особенно, если срок более длительный. Ваша задача найти минимальную ставку. Но, здесь есть подводные камни. Нужно учитывать один момент. Ставки бывают фиксированные и переменные (плавающие). Фиксированная ставка не меняется в течение всего периода кредитного договора. Переменная ставка обычно определяется ставкой рефинансирования. Т.е., когда общая ситуация на рынке стабильная, переменная ставка зачастую бывает ниже. А вот в период кризиса может заметно увеличиться, вместе с этим увеличится и ваш ежемесячный платеж, который может оказаться просто непосильным. На это стоит заострить внимание.

2) Валюта заимствования. Занимать нужно строго в той валюте, в которой вы зарабатываете. При изменении курса обслуживание кредита в иностранной валюте может возрасти в разы.

3) Объем кредитной нагрузки, которую вы будете нести. Наиболее комфортный уровень – 30%, максимально допустимый – 50%. Что это значит? Это соотношение ежемесячного платежа к совокупному доходу вашей семьи. Нужно учитывать различные форс-мажорные ситуации, которые могут произойти за длительный период ипотеки. Соблюдайте этот «порог безопасности».

4) Условия договора. Их необходимо читать детально и очень внимательно. Ведь в договоре могут присутствовать неоговоренные нюансы, например, страхование. Да, страховка имущества в пользу банка – это обычная практика в кредитовании, но ставка страхования может быть выше рыночной, что увеличит общую сумму кредита. Не стесняйтесь, если вы не можете разобраться сами, отнести договор юристу и разобрать с ним все детали договора. Поверьте, это того стоит.

5) Финансовая «подушка». Рекомендуется иметь в запасе средства в объеме 6-12-месячного заработка. Это позволит безболезненно пережить период временной нетрудоспособности или другие форс-мажорные обстоятельства.

6) Объективная оценка стоимости приобретаемой недвижимости. Перед совершением сделки лучше проконсультироваться у грамотного риэлтора. Возможно, эта консультация сбережет ваши деньги. По крайней мере, вы будете точно уверены, что учли все моменты.

ipotechnoe-kreditovanie-2

Это важно:

Платеж по ипотеке рекомендуется вносить за 1-2 дня до даты уплаты по договору. Почему? Потому что в случае какой-либо задержки в проведении платежа банк сразу же начисляет пени. Это, как правило, прописано в условиях договора. А также банки обязаны отражать любую просрочку в бюро кредитных историй – имейте это ввиду. Финансовая дисциплина здесь очень важна.

И еще несколько советов, которые вам помогут получить некоторую выгоду:

• Если банк предоставляет на выбор дифференцированную или аннуитетную систему платежей, выбирайте первый вариант – так процентов вы заплатите меньше, поскольку основной долг гасится быстрее.

• Обратите внимание, есть ли в договоре мораторий на досрочное погашение. Досрочное погашение – это выгодно, если, конечно, появится такая возможность.

• Не стоит забывать про налоговый вычет, который предоставляется на любое приобретаемое жилье. Раз в год нужно собрать необходимые документы из банка, заполнить в налоговой инспекции декларацию 3-НДФЛ и через 3 месяца вы получите полагающуюся вам сумму.

Вот такие рекомендации, которые в определенный момент найдут применение в вашей жизни.

Кредитная история

kreditnaja-istorija

Информация о том, насколько качественно заемщик обслуживает взятые на себя обязательства по кредитам, называется кредитной историей. Данные аккумулируются в специальной базе кредитных историй и учитываются сотрудниками банков при принятии решения о повторном кредитовании того или иного клиента.

Нужны ли сведения о кредитной истории

Периодически обращающийся за кредитами человек нарабатывает себе так называемую «кредитную биографию». Поскольку вся информация о займах того или иного клиента хранится в общей базе данных, сотрудникам банка становится значительно легче принять решение о выдаче очередного займа. Легче при этом выявить людей, которые предоставляют недостоверные сведения о выполнении обязательств.

Данные о качестве обслуживания кредитов хранятся в нескольких информационных базах: НБКИ, Объединенное кредитное бюро и Эквифакс. Причем в отчетах сведения могут дублироваться. При этом сведения о кредитной истории включают в себя паспортные данные человека, на которого делается запрос, суммы действующих и погашенных обязательств, данные о банке – кредиторе и качестве обслуживания долгов.

Проанализировав полученные данные, можно, к примеру понять, почему отказано в очередном займе. Кроме того, заемщик имеет возможность отследить, а в случае неверно занесенных данных, откорректировать информацию о кредитной истории. Для внесения корректировок рекомендуется обратиться в финансовое учреждение, в котором был оформлен кредит.

Как получить данные об обслуживании кредитов

Как правило, сотрудники кредитных подразделений банков формируют запрос в базу кредитных историй на этапе рассмотрения пакета документов каждого отдельного клиента. Это обязательное условие для принятия решения по заявке.

В свою очередь, каждый человек раз в 12 мес. имеет возможность бесплатно получить сведения о собственной кредитной истории. Количество запросов на платной основе ничем не ограниченно. Получить их можно следующими способами:

Заполнив сведения в соответствующем разделе на сайте Банка России;

Обратившись на интернет-портал бюро кредитных историй;

Посетив банк или любую другую организацию, оказывающий услугу по предоставлению сведений о кредитной истории.

Получив кредитный отчет, человек может самостоятельно определить: хорошая у него кредитная история или плохая. Если имеются сведения о просроченных платежах сроком 30 и более дней или о частых просрочках сроком до 30 дней, говорить о положительной или хотя бы нейтральной кредитной истории неуместно. При таких введённых данных в оформлении очередного кредита вероятнее всего будет отказано, даже если проблемный займ погашен.

Если платежи по обязательствам вносятся в срок или с опережением срока, кредитная история считается положительной. Что, безусловно, влияет на принятие решения об оформлении очередного кредита.

Социальная ипотека или льготная ипотека.

socialnaja-ipoteka

Ипотека для малоимущих слоев общества представляет собой социальный кредит под залог, часть расходов которого возлагается на плечи государства. Целью такого вида кредитования является поддержка некоторых категорий россиян, которые не могут собственными силами улучшить условия своей жизни. Как правило, на одного малоимущего гражданина выделается 18 квадратных метров жилья. Для участия в программе социальной ипотеки семье необходимо стать на очередь, после чего она получит возможность приобретения квартиры по льготной цене. Участниками такой программы могут стать военнослужащие, бюджетные работники, а также молодые семьи.

Ипотечное кредитование для работников бюджетной сферы с каждым годом прибавляет оборотов. Все больше учителей и врачей хотят обзавестись собственным уголком. Двери банков для таких клиентов всегда открыты, да и государство все чаще готово помочь людям, трудящимся на благо народа. Бюджетникам может быть предложено два варианта выхода из сложившейся ситуации: в первом случае – банк по предварительной договоренности с государством готов будет предоставить клиенту ипотеку под минимальный процент, во втором же случае – государство финансово поможет бюджетному работнику, едино разово внеся на его целевой счет определенную сумму денег.

Наиболее популярным подвидом социальной ипотеки на сегодняшний день являются программы поддержки молодежи. Суть ипотеки для молодых семей заключается покупка квартир по максимально низкой стоимости при помощи оформления ипотечного кредита. Молодожены, возраст которых не превышает 35 лет, имеющие детей, могут быть субсидированы вплоть до 40% от конечной стоимости квартиры. Расчет положенной субсидии рассчитывают специалисты, исходя из цены за квадратный метр жилья в конкретном регионе. Помимо этого сумма государственной помощи зависит от количества детей и месячного дохода семьи.

Особенностью социальной ипотеки для семей военнослужащих является накопительная система. Ежегодно участники социальной программы получают финансовую помощь от государства, которая со временем приумножается и в итоге может быть использована на приобретение собственной недвижимости. В случае покупки квартиры, возможно два варианта развития событий. Первый предусматривает покупку жилья, построенного за счет финансирования из городского бюджета, по себестоимости. Второй же предполагает получение субсидии для покупки квартиры в ипотеку по рыночной цене. При этом военнослужащему придется оплатить примерно десятую часть от стоимости недвижимого имущества.

Перекредитование ипотеки.

Клиентам выгодно осуществлять перекредитование.

Преимущества для заемщика:

Нет необходимости откладывать большое количество денежных средств, если продается одна квартира и покупается другая, где компенсация разницы осуществляется своими деньгами.

perekreditovanie-ipoteki

Стоимость квартиры, которая имеется, может быть начальным капиталом для платежа по ипотечному кредиту.

Если квартира приносит дополнительный доход, то ее можно не продавать. К примеру, квартира сдается в аренду. В таком случае ипотека оформляется на всю стоимость квартиры, которая покупается. В результате обе квартиры – это залог компании, которая рефинансирует ипотечный кредит.

За короткое время клиент может приобрести более комфортное жилье. Поэтому можно купить квартиру согласно эффективных условий.

На новый кредит можно использовать материнские деньги или государственную поддержку. Это касается случаев, когда создается семья или рождается ребенок. На ранее оформленные кредиты поддержки не распространяются. Это касается только новых кредитов.

Недостатки для заемщика:

Переплата в связи с увеличением кредита. После рефинансирования повышаются взносы по ипотеке.

В новом кредите могут быть не такие лояльные условия, которые были в предыдущем. Если ранее кредит оформлялся согласно льготам, то в связи с рефинансированием пропадают все льготы. Условия невыгодные, в основном процентные ставки большие.

Вспомогательные расходы: оплата регистрации договора, переоформление залога, страховка, переоформление страховки, оплата цены за экспертизу.

В результате рефинансирования период ипотеки может меняться, поэтому взнос может быть больше, чем был. Различные компании предлагают разные условия.

Этапы рефинансирования:

1. Подать анкету и пакет документации, где описан клиент и ипотека. Это подается в фирму, которую клиент выбрал самостоятельно. Она решает, возможно ли оформление ипотеки.

2. В компании дается положительный ответ для оформления рефинансирования.

3. В банк, который был первым кредитором, отправляются документы. Компания выносит решение о возможном залоге.

4. В банк предоставляется информация о желании досрочно погасить кредит.

5. В компании по рефинансированию подается анкета о предварительном закрытии кредита, где стоит отметка банка, что они приняли этот документ.

6. Конкретизируется дата договора по ипотеке.

7. Выдача кредита и перевод денег банку, который был первичным кредитором.

8. Подача документации о соглашении на государственную регистрацию.