Основные нюансы, которые нужно знать, если вы решились на ипотеку. Существует много подводных камней, которые следует знать, дабы не совершить ошибок. Прочитав эту статью, вы однозначно узнаете много полезной информации, которая пригодится вам или вашим знакомым.
Итак. Первый вопрос – где взять деньги? И мы начинаем искать банк, чтобы взять кредит быстрее и дешевле. Здесь уже встает вопрос выбора. Есть несколько вариантов:
• Можно обратиться к кредитному брокеру, если вы не стеснены в средствах. Зато вам не придется тратить время на поиски наиболее подходящего варианта – это сделают за вас.
• Если нет такой возможности, то выбор нужно будет делать самостоятельно. Для этого необходимо обойти все банки и изучить условия каждого из них.
• Есть еще третий вариант – это воспользоваться услугами фрилансеров. На специализированных сайтах вы можете за небольшие деньги разместить задание о том, что вам нужно подобрать информацию об условиях ипотеки в разных банках вашего региона. Конечно, более конкретные условия вы уже будете узнавать у кредитного специалиста сами, но на начальном этапе выбора банка сэкономите массу времени.
Допустим, с банком вы уже определились. Теперь поговорим о том, что вы должны обязательно знать и учесть прежде, чем подписать договор ипотеки:
1) Ставка. Как говорят: «ипотека на полвека». Поэтому ставка имеет большое значение. Даже если вы берете на небольшой срок. Так как тело кредита большое, то и проценты будут большие. Особенно, если срок более длительный. Ваша задача найти минимальную ставку. Но, здесь есть подводные камни. Нужно учитывать один момент. Ставки бывают фиксированные и переменные (плавающие). Фиксированная ставка не меняется в течение всего периода кредитного договора. Переменная ставка обычно определяется ставкой рефинансирования. Т.е., когда общая ситуация на рынке стабильная, переменная ставка зачастую бывает ниже. А вот в период кризиса может заметно увеличиться, вместе с этим увеличится и ваш ежемесячный платеж, который может оказаться просто непосильным. На это стоит заострить внимание.
2) Валюта заимствования. Занимать нужно строго в той валюте, в которой вы зарабатываете. При изменении курса обслуживание кредита в иностранной валюте может возрасти в разы.
3) Объем кредитной нагрузки, которую вы будете нести. Наиболее комфортный уровень – 30%, максимально допустимый – 50%. Что это значит? Это соотношение ежемесячного платежа к совокупному доходу вашей семьи. Нужно учитывать различные форс-мажорные ситуации, которые могут произойти за длительный период ипотеки. Соблюдайте этот «порог безопасности».
4) Условия договора. Их необходимо читать детально и очень внимательно. Ведь в договоре могут присутствовать неоговоренные нюансы, например, страхование. Да, страховка имущества в пользу банка – это обычная практика в кредитовании, но ставка страхования может быть выше рыночной, что увеличит общую сумму кредита. Не стесняйтесь, если вы не можете разобраться сами, отнести договор юристу и разобрать с ним все детали договора. Поверьте, это того стоит.
5) Финансовая «подушка». Рекомендуется иметь в запасе средства в объеме 6-12-месячного заработка. Это позволит безболезненно пережить период временной нетрудоспособности или другие форс-мажорные обстоятельства.
6) Объективная оценка стоимости приобретаемой недвижимости. Перед совершением сделки лучше проконсультироваться у грамотного риэлтора. Возможно, эта консультация сбережет ваши деньги. По крайней мере, вы будете точно уверены, что учли все моменты.
Это важно:
Платеж по ипотеке рекомендуется вносить за 1-2 дня до даты уплаты по договору. Почему? Потому что в случае какой-либо задержки в проведении платежа банк сразу же начисляет пени. Это, как правило, прописано в условиях договора. А также банки обязаны отражать любую просрочку в бюро кредитных историй – имейте это ввиду. Финансовая дисциплина здесь очень важна.
И еще несколько советов, которые вам помогут получить некоторую выгоду:
• Если банк предоставляет на выбор дифференцированную или аннуитетную систему платежей, выбирайте первый вариант – так процентов вы заплатите меньше, поскольку основной долг гасится быстрее.
• Обратите внимание, есть ли в договоре мораторий на досрочное погашение. Досрочное погашение – это выгодно, если, конечно, появится такая возможность.
• Не стоит забывать про налоговый вычет, который предоставляется на любое приобретаемое жилье. Раз в год нужно собрать необходимые документы из банка, заполнить в налоговой инспекции декларацию 3-НДФЛ и через 3 месяца вы получите полагающуюся вам сумму.
Вот такие рекомендации, которые в определенный момент найдут применение в вашей жизни.